一、保險(xiǎn)代理的主要功能
保險(xiǎn)代理的主要功能是，具有保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定資格條件并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的保險(xiǎn)代理人，在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其有效代理行為的結(jié)果使投保人和保險(xiǎn)人之間形成保險(xiǎn)法律關(guān)系，其行為不當(dāng)造成投保人損失的，也由保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
二、保險(xiǎn)代理相關(guān)糾紛的現(xiàn)狀
1.未及時(shí)檢驗(yàn)承保標(biāo)的，導(dǎo)致理賠糾紛。金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)保險(xiǎn)代辦處等保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，其主業(yè)是金融業(yè)務(wù)或其他服務(wù)，對于兼業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)限于按部就班、流程式辦理，對于承保中投保人簽字、提示與告知義務(wù)、說明義務(wù)、承保檢驗(yàn)標(biāo)的等關(guān)鍵承保環(huán)節(jié)能省則省，在履行完投保手續(xù)后即交由保險(xiǎn)公司直接簽發(fā)保單，極少對投保的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的檢驗(yàn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后往往引發(fā)保險(xiǎn)理賠糾紛。某年，某鄉(xiāng)村民魏某在了解到保險(xiǎn)公司對參加保險(xiǎn)的房屋及家庭財(cái)產(chǎn)不進(jìn)行實(shí)地查勘而只憑投保人陳述承保，且全損全賠的情況后，通過保險(xiǎn)代辦處、銀行代理等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，以大大超過自家房屋實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)金額重復(fù)投保了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)均未對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行現(xiàn)場檢驗(yàn)承保，被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到拒賠后與保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司產(chǎn)生理賠糾紛。
2.被保險(xiǎn)人無原則全權(quán)委托投保導(dǎo)致理賠糾紛。企業(yè)兼業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用某一行業(yè)對保險(xiǎn)的特殊要求以及該行業(yè)業(yè)務(wù)開展的便利條件，為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一些汽車運(yùn)輸公司、汽車銷售服務(wù)公司代理汽車車輛保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人因圖省事、工作忙、不識字等原因，全權(quán)委托該保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)代辦汽車保險(xiǎn)，投保人本人不閱讀保險(xiǎn)告知事項(xiàng)，不在投保單上簽字，由代理人全權(quán)代簽投保單代辦保險(xiǎn)，導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司均發(fā)生理賠糾紛。某汽車銷售服務(wù)公司4年來一直為某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司代理車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，4年代辦汽車險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)700多萬元。某年該汽車銷售服務(wù)公司代理保險(xiǎn)的汽車發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司現(xiàn)場查勘后，發(fā)現(xiàn)該車未按時(shí)年檢，擬作拒賠處理，但被保險(xiǎn)人以未了解保險(xiǎn)條款為由拒絕接受保險(xiǎn)公司的拒賠通知，并訴諸司法部門，當(dāng)?shù)仡愃票ｋU(xiǎn)訴訟多達(dá)幾十起。經(jīng)了解，該汽車銷售服務(wù)公司為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)時(shí)，基本不向被保險(xiǎn)人告知保險(xiǎn)條款內(nèi)容，大部分被保險(xiǎn)人本人并不在投保單上親自簽名確認(rèn)保險(xiǎn)事項(xiàng)，汽車銷售服務(wù)公司代理的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，80%的投保單上“投保人簽名”一欄均由該汽車銷售服務(wù)公司保險(xiǎn)代辦人員代簽。
3.保險(xiǎn)代理人投機(jī)取巧、別有用心導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛。個(gè)別保險(xiǎn)代理人利用長期從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，熟悉保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)等“有利”條件，在代被保險(xiǎn)人投保時(shí)故意逃避查驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的，意圖謀取不當(dāng)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛。陳某是某保險(xiǎn)公司的代理人員，其朋友丁某未保險(xiǎn)的汽車A出了事故。為幫助朋友解決困難，陳某“教”丁某將車A的牌照“偷梁換柱”在未出險(xiǎn)的車B上進(jìn)行投保，陳某利用自己是保險(xiǎn)代理人的身份，以丁某車子有急用為由，不對承保車輛查驗(yàn)發(fā)動機(jī)號和車架號，理賠時(shí)被核賠人員質(zhì)疑，導(dǎo)致賠付糾紛。
4.保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)串通被保險(xiǎn)人惡意投保引起保險(xiǎn)糾紛。某保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)長期代理河北某大型國有企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，第一二年該企業(yè)均繳納了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)但并未出險(xiǎn)，第三年8月8日，該企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到期未繳納保費(fèi)，10月9日該企業(yè)以往承保過的財(cái)產(chǎn)(鍋爐)發(fā)生爆炸，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)以該企業(yè)車輛統(tǒng)保為條件，為該企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)辦假手續(xù)，并利用空白保險(xiǎn)單等偽造了相關(guān)的其他各種手續(xù)。手續(xù)辦妥后，該保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)正式代該企業(yè)報(bào)案，索賠金額達(dá)500多萬元。保險(xiǎn)公司預(yù)付100萬元賠款后，在群眾舉報(bào)下多次調(diào)查，最終訴諸法律。
5.個(gè)人代理人為拉攏客戶，代理汽車投保時(shí)故意使保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值背離導(dǎo)致理賠糾紛。個(gè)人保險(xiǎn)代理人與被保險(xiǎn)人串通，利用投保時(shí)驗(yàn)標(biāo)手續(xù)不嚴(yán)謹(jǐn)或有時(shí)根本不查驗(yàn)標(biāo)的的漏洞，采用舊車低值高保的方法，套取保險(xiǎn)金。朱某是某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營銷員，其朋友崔某是某沙場老板。崔某討債要回一輛本田轎車托朱某代辦保險(xiǎn)，崔某稱自己正開車在外辦事回不來，請朱某代辦保險(xiǎn)金額高達(dá)46萬元的車輛保險(xiǎn)手續(xù)。朱某在未看到本田車的情況下直接辦理了承保手續(xù)，直到某日該車翻車起火索賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，該車是實(shí)際價(jià)值僅為8萬元左右的舊車。
6.兼業(yè)代理與保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)行承保手續(xù)，導(dǎo)致巨額保險(xiǎn)賠付。某兼業(yè)代理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)代理荷蘭籍貨輪承運(yùn)貨物的保險(xiǎn),投保了海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為96.6萬美元。保險(xiǎn)后不久，貨輪受不明物碰損，船東宣布共同海損，經(jīng)檢驗(yàn)證實(shí)該貨輪是有問題的破舊老船,但貨損只能由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé),因承保時(shí)的不嚴(yán)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)了巨額賠付的慘重后果。
7.保險(xiǎn)代理人投保時(shí)未就保險(xiǎn)合同格式條款的有關(guān)內(nèi)容提示和說明，保險(xiǎn)雙方對保險(xiǎn)責(zé)任溝通不暢，因條款內(nèi)容未溝通清楚產(chǎn)生糾紛。某縣畜牧防疫部門代為辦理農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，投保時(shí)養(yǎng)殖戶未弄清楚保險(xiǎn)責(zé)任賠付的條件和要求，保險(xiǎn)單簽發(fā)后，凡遇被保動物死亡就要求賠付，不管是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)，動輒將動物尸體放置于保險(xiǎn)公司數(shù)日，或訴諸法律，從而引起保險(xiǎn)賠償糾紛。此外，汽車保險(xiǎn)中保險(xiǎn)代理人在銷售汽車保險(xiǎn)時(shí)往往未具體說明免賠事項(xiàng)，以至事故發(fā)生后索賠時(shí)常因免賠事項(xiàng)，導(dǎo)致理賠糾紛。
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