短期抵押貸款是什么意思
短期抵押貸款是指是指申請借款企業(yè)以有價證券或其他財產(chǎn)作為抵押品,向銀行提出申請,由銀行按抵押晶價值的一定比例計算發(fā)放的貸款。
銀行向財務(wù)風(fēng)險較大的企業(yè)或?qū)ζ湫抛u不太有把握的企業(yè)發(fā)放貸款,有時需要有抵押晶擔(dān)保,以減少自己蒙受損失的風(fēng)險。短期借款的抵押晶經(jīng)常是借款企業(yè)的應(yīng)收賬款、存貨、股票、債券等。銀行接受抵押晶后,將根據(jù)抵押品的面值決定貸款金額,一般為抵押晶面值的30%一90%。這一比例的高低,取決于抵押晶的變現(xiàn)能力和銀行的風(fēng)險偏好。抵押借款的成本通常高于非抵押借款,這是因為銀行主要向信譽好的客戶提供非抵押貸款,而將抵押貸款看成是一種風(fēng)險投資,故而收取較高的利率;同時銀行管理抵押貸款要比管理非抵押貸款困難,為此往往另外收取手續(xù)費。
短期抵押貸款優(yōu)點有哪些
1、信用風(fēng)險的轉(zhuǎn)移
貸款需要擔(dān)保的主要作用在于把信用風(fēng)險的一部分轉(zhuǎn)移到借款企業(yè)或第三者。如果借款企業(yè)是用設(shè)備、存單或其它資產(chǎn)作為抵押晶的,銀行就將損失風(fēng)險的一部分轉(zhuǎn)移給了借款企業(yè)。由于一些小型企業(yè)或新企業(yè)在碰到一種或更多種風(fēng)險時容易遭受損失,很可能成為在還債上有困難的企業(yè),因此商業(yè)銀行給它們貸款時,都力求轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險的一部分。
轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險既有利于銀行,也有利于借款企業(yè)。通過擔(dān)保品抵押方式,借款企業(yè)可以獲得大于它的財務(wù)狀況所允許的貸款數(shù)額,或者有可能通過協(xié)商而獲得較低的利率或回存余額。為了使銀行作出這種讓步,作押的擔(dān)保品應(yīng)當(dāng)是高質(zhì)量的,并且在銀行方面要能少花管理費用。
2、擔(dān)保的易得性
企業(yè)向銀行申請短期貸款時,一般地說,都可以提供一定的擔(dān)保品,尤其是證券和商品經(jīng)紀(jì)人,只要銀行提出擔(dān)保,他們都可以隨時提供,且抵押的擔(dān)保品都較容易取得,花費也少。據(jù)調(diào)查,這類借款企業(yè)即使從信用風(fēng)險的角度不需要提供擔(dān)保晶,也常常主動提供。
3、當(dāng)信用信息難于得到時可避免風(fēng)險
在實際中,由于借款企業(yè)的帳簿記錄不健全或是為了某些原因而借款企業(yè)不愿透露關(guān)于財務(wù)方面的真實情況,使銀行不能取得企業(yè)的凈值和獲利能力的信用。此時銀行需要一個借款企業(yè)提供必要的擔(dān)保品,以保障貸款的安全。盡管擔(dān)保晶的抵押可以轉(zhuǎn)移一部分信用風(fēng)險,保障資金安全,但擔(dān)保品并不構(gòu)成貸款的償還。銀行應(yīng)有把握地確信貸款能從流動資產(chǎn)的銷售或流入的現(xiàn)金得到償還,而不能依靠擔(dān)保晶來作償還之用。