一、涵義及詳情
1、涵義
首付貸，即是通過相關(guān)機(jī)構(gòu)，以不同科目、名義的貸款方式，向購房者提供首付階段的“貸款”，從而使購房支付能力不足或需資金周轉(zhuǎn)的購房者達(dá)到按揭貸款首付比例，繼而達(dá)到銀行按揭貸款放款要求，完成貸款購房行為的一種金融產(chǎn)品。
(資料圖片)
首付貸實(shí)際上只是一種通俗稱謂，其涵蓋的金融產(chǎn)品范圍較廣。一般情況下，部分首付貸是以個(gè)人消費(fèi)貸款等科目由相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)放，還有部分首付貸產(chǎn)品由P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資金穿透而來，其間不少游離于現(xiàn)有監(jiān)管體系的視野之外。
2、詳情
首付貸實(shí)際上是一種理財(cái)產(chǎn)品，而非貸款。“首付貸”是邦融理財(cái)聯(lián)合優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)商、銷售商合力打造的房地產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和融資方案?！笆赘顿J”一方面為投資人提供專業(yè)、安全、穩(wěn)定、便捷的理財(cái)產(chǎn)品，助其財(cái)富增值，另一方面為借款人的購房資金需求提供綜合融資方案，助其輕松置業(yè)。
二、國家對(duì)其定性及整治
《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》中，針對(duì)首付貸問題，不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不得向金融機(jī)構(gòu)收取或變相收取返傭等費(fèi)用。
在文件首次明確了首付貸“違規(guī)”的性質(zhì)之后，一場(chǎng)包含首付貸的集中專項(xiàng)整治或?qū)⒗_帷幕。而與首付貸發(fā)放關(guān)聯(lián)甚為緊密的房地產(chǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，也成為了這個(gè)專項(xiàng)整頓的主角。
由于對(duì)購房者購房環(huán)節(jié)的直接切入，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)一直以來是首付貸等金融產(chǎn)品的主要發(fā)放渠道。目前，北京、上海、廣州、深圳等一線城市和部分熱點(diǎn)二線城市的大中型房地產(chǎn)中介公司，都曾為自己的客戶提供首付貸等金融服務(wù)，只是程度規(guī)模不同而已。而部分房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)，通過收購等方式，已經(jīng)擁有持有牌照的消費(fèi)金融公司。
“首付貸這類產(chǎn)品，實(shí)際上是把很多支付能力不足的人拉入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)的走勢(shì)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，這些支付能力較差的人會(huì)產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)，從而造成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。”2016年4月，一位接近住建部的人士說。
從目前來看，針對(duì)首付貸等房地產(chǎn)金融類產(chǎn)品的市場(chǎng)整頓工作，將與房地產(chǎn)中介市場(chǎng)專項(xiàng)整頓結(jié)合一并開展?！笆赘顿J很大一部分是中介公司為渠道發(fā)放的，一并進(jìn)行專項(xiàng)整治，是合理的?！鼻笆龅胤阶》亢统青l(xiāng)建設(shè)職能部門內(nèi)部人士向本報(bào)記者表示。
正因如此，文件明確要求，中介機(jī)構(gòu)提供住房貸款代辦服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由委托人自主選擇金融機(jī)構(gòu)，并提供當(dāng)?shù)氐馁J款條件、最低首付比例和利率等房地產(chǎn)信貸政策，供委托人參考。中介機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)迫委托人選擇其指定的金融機(jī)構(gòu)，不得將金融服務(wù)與其他服務(wù)捆綁，不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不得向金融機(jī)構(gòu)收取或變相收取返傭等費(fèi)用。金融機(jī)構(gòu)不得與未在房地產(chǎn)主管部門備案的中介機(jī)構(gòu)合作提供金融服務(wù)。
現(xiàn)在你知道首付貸是什么意思了嗎?它并不是類似校園貸這種貸款公司的項(xiàng)目，而是一種理財(cái)產(chǎn)品。但是很明顯首付貸是違法的，它不是一種合法的理財(cái)方式，因此依此形成的交易等是不受法律保護(hù)的，利用該產(chǎn)品獲取商業(yè)利益也是違法的，獲得的收入將依法沒收，不屬于自然人或者法人的合法利益，如今是一種不可取的投資方式。
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