個(gè)人破產(chǎn)制度怎么申請(qǐng)?
根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，只有企業(yè)法人才能申請(qǐng)破產(chǎn)，沒(méi)有關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)的法律規(guī)定，個(gè)人是不能申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)的。破產(chǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人因不能償債或者資不抵債時(shí)，由債權(quán)人或債務(wù)人訴請(qǐng)法院宣告破產(chǎn)并依破產(chǎn)程序償還債務(wù)的一種法律制度。
個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)的利弊各是什么?
(一)個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)——利
1、保護(hù)家庭和個(gè)人
個(gè)人破產(chǎn)制度的設(shè)立，對(duì)于陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過(guò)努力實(shí)現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，從這個(gè)意義上講，個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人或家庭來(lái)說(shuō)，實(shí)際上能夠起到相當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)作用。
2、保護(hù)“債”的履行
個(gè)人債務(wù)人作為個(gè)人破產(chǎn)法的適用對(duì)象，其實(shí)可具體分為負(fù)債的自然人個(gè)人或消費(fèi)者個(gè)人;合伙企業(yè)及其合伙人;個(gè)人獨(dú)資企業(yè)及其出資人;其他依法設(shè)立的營(yíng)利性組織和從事工商經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。這幾類(lèi)個(gè)人債務(wù)人在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中所占數(shù)量極大。
設(shè)立個(gè)人破產(chǎn)法律制度的根本目的是在債務(wù)人出現(xiàn)支付不能的情形下，仍應(yīng)當(dāng)保護(hù)“債”的履行。也可以說(shuō)，建立個(gè)人破產(chǎn)這樣一個(gè)制度的目的是保護(hù)那些誠(chéng)信的債務(wù)人，使他們不至于因一時(shí)的商業(yè)失敗或個(gè)人財(cái)務(wù)的混亂而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本生存的空間，并能夠通過(guò)自己的努力使生活重新開(kāi)始。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，除企業(yè)之外，個(gè)人也大量地參與各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其間必然產(chǎn)生大量需要依法保護(hù)的債，特別是當(dāng)前個(gè)人信貸的數(shù)量和規(guī)范都急劇增長(zhǎng)，推出公平公正的個(gè)人破產(chǎn)制度，可以保障和促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)的健康發(fā)展。因此取得債務(wù)豁免是個(gè)人破產(chǎn)的主要目的，甚至是惟一目的。
(二)個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)——弊
1、金融體系不能適應(yīng)個(gè)人破產(chǎn)制度
商業(yè)銀行自身的商業(yè)化問(wèn)題。如果商業(yè)銀行不加快商業(yè)化或市場(chǎng)化，那么個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)將會(huì)帶來(lái)毀滅性的打擊。商業(yè)銀行自身行為必須在市場(chǎng)中得到檢驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)能按市場(chǎng)規(guī)則謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，能在滿(mǎn)足合理的資本充足率和存款利率的條件下追求利潤(rùn)最大化經(jīng)營(yíng)，這可推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)制度建立。
個(gè)人金融體系里個(gè)人征信體系的建立，這非常重要。國(guó)家個(gè)人征信體系發(fā)展很快，已經(jīng)初步建立了全國(guó)性的個(gè)人征信體系網(wǎng)(消費(fèi)者信用信息系統(tǒng))，中國(guó)人民銀行總行在這方面取得了很大的成就，但是個(gè)人征信體系仍有很大的缺陷，如個(gè)人征信體系中的瑕疵標(biāo)準(zhǔn)把老百姓的水電費(fèi)繳納納入其中，這就值得討論，水電費(fèi)可能就是每月幾十元錢(qián)或者幾百元錢(qián)，而且，沒(méi)能繳納也有很多原因，如果簡(jiǎn)單影響到消費(fèi)者信用，應(yīng)該說(shuō)這樣的征信體系還是存在問(wèn)題的。
建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制度與機(jī)構(gòu)很重要。就是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革的問(wèn)題，即如何有效地監(jiān)控個(gè)人信貸，監(jiān)控是否嚴(yán)密、嚴(yán)格，如何建立一套合理的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)等等。
2、個(gè)人消費(fèi)方式以及個(gè)人信用傳統(tǒng)的問(wèn)題
東方人的個(gè)人信用行為方式更多地講究關(guān)系學(xué)，這種關(guān)系學(xué)在個(gè)人信用的界定中是無(wú)處不在。比如說(shuō)擔(dān)保關(guān)系，消費(fèi)者要房屋按揭，因?yàn)殂y行可能要求按揭的人一個(gè)月必須要有多少穩(wěn)定的收入，但消費(fèi)者很可能不能達(dá)到銀行的要求，因此必須找一個(gè)擔(dān)保人，于是可能隨便找了個(gè)單位進(jìn)行擔(dān)保，而事實(shí)上這個(gè)單位它并不是真心要為你提供擔(dān)保，只不過(guò)是因?yàn)榇嬖谥撤N關(guān)系，最后因?yàn)檫@種關(guān)系而出具了擔(dān)保文件。因此，依賴(lài)于這樣的信用出具的擔(dān)保實(shí)際上是東方特色的“人保”制度，這種人保制度極大地威脅到了商業(yè)銀行的安全。一些商業(yè)銀行大量的貸款是建立在這樣一種不準(zhǔn)確的、脆弱的擔(dān)保方式上的。
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